在急需資金時，有些人會選擇向當鋪典當汽車、機車或貴重物品，但只要業者開口要求「抵押品過戶」，這已不再是單純的借貸關係，而可能演變成變相低價轉讓。
許多不肖業者以「保障放款安全」「還清就過戶回來」等話術說服借款人，實際上，一旦完成過戶，資產法律上已不屬於原持有人，後續發生爭議往往求償困難、證據不全，只能含淚認賠。
禾基好貸提醒：凡涉及要求將汽機車或其他抵押品「過戶」給業者或第三人的借款模式，風險極高，已偏離正常典當與融資流程。
本文以實務案例與風險整理，協助你辨識陷阱，並說明合法融資企業如何透過動產擔保登記、不移轉所有權，讓你安全周轉、保護資產。
▋重點1：什麼情況下，當鋪會要求抵押品「過戶」？
部分當鋪在辦理汽車或機車典當借款時，會要求將車輛過戶到業者或第三人名下。
常見說法包含：
- 「借款金額較高，需要更強的保障。」
- 「動保設定不夠安全，過戶比較保險。」
以上作法都已明顯違背一般典當與借貸的合理範圍，讓借款人處於極度弱勢，埋下權益受損風險。
▋重點2：以為是辦理借款，實際上卻變成低價轉讓
當鋪借貸金額通常低於抵押品市價，有心業者會藉「過戶」之名，行低價收購或轉賣之實。
一旦同意過戶給當鋪或其指定人員：
- 車輛法律所有權不再屬於原車主。
- 即使按時繳款，若無完整書面契約，仍可能拿不回登記權。
- 對方得以轉售、報廢、再設定擔保，原持有人主張權利難度極高。
這類操作已非單純借款，而是以資訊不對稱包裝的資產轉移。
▋重點3：抵押品過戶，借款人面臨3大風險
風險1：本質偏離借貸，等同讓渡所有權
正常借貸應由借款人保留資產所有權，以設定擔保作為保障；要求過戶已超出合理範圍。
風險2：資訊落差＋資金壓力，談判地位極弱
借款人多在急需現金狀態下簽約，缺乏法律與金融知識，易被迫接受不合理條件。
風險3：惡意處分後，可能「人財兩失」
一旦完成過戶，若業者將車輛轉賣、報廢或另作擔保，借款人難以追回，仍可能背負利息與費用。
▋重點4：實際案例－借10萬要求車輛過戶，還款後拿不回
華先生因急需10萬元，未查證當鋪背景即辦理汽車借款。業者表示可放款，但要求先將車輛過戶給指定第三人，口頭承諾「還完就過戶回來」。
六個月後，華先生凍結生活費辛苦存到清償金，卻被告知車輛過戶是他與第三人的「私人行為」，當鋪不負責任，且車子已轉售他人。
因無清楚書面契約與佐證，報警後仍須走漫長訴訟程序，勝算有限。結果變成用10萬「賣掉」原本市價遠高於借款金額的車輛，還多付了期間利息，身心俱疲。
▋重點5：當鋪要求抵押品過戶，風險一次看清
| 風險類型 | 說明 |
|---|---|
| 所有權消失 | 過戶完成後，法律上車輛已非你名下財產，即使有還款紀錄也難主張。 |
| 訴訟難度高 | 多數僅口頭約定，缺乏契約與書面證據，舉證困難、訴訟成本高。 |
| 二度轉手風險 | 業者可再轉賣、再典當，你幾乎無法阻止或追回，增加追償複雜度。 |
| 責任與稅費爭議 | 若文件與登記不同步，可能衍生車禍、罰單、稅費責任歸屬不清等問題。 |
▋重點6：合法融資企業如何保障資產歸屬權？
合法融資公司（如禾基好貸）辦理汽車貸款時，採取的是「設定不移轉」模式，而非過戶方式：
- 以動產擔保登記作為債權保障，車輛所有權仍在借款人名下。
- 完整書面合約載明本金、利率、期數、違約條款與清償條件。
- 不要求過戶、不押身分證原件、不強收貸前費用。
透過制度化流程，借款人既能保留資產權利，又可取得合理額度周轉，避免落入高風險過戶陷阱。
▋常見問題（FAQ）
- Q1：當鋪為什麼會要求車輛或抵押品過戶？
- 多半是業者想直接取得物權降低自己風險，但已偏離正常借貸模式，對借款人極不利。
- Q2：口頭約定「還完就過戶回來」可以相信嗎？
- 不建議相信。過戶完成後，法律上所有權在對方名下，口頭承諾缺乏強制力，風險極高。
- Q3：若已不慎過戶給當鋪或第三人，該怎麼辦？
- 儘速保留對話紀錄、轉帳證據與當票，報警並尋求法律協助，同步向主管機關檢舉。但需理解取回資產難度高、耗時長。
- Q4：如何判斷業者是否合法可靠？
- 查詢是否登記於政府公開資料（融資公司或典當業名冊）、是否有實體營業據點、合約與收據是否白紙黑字載明條件。
- Q5：合法融資企業會要求車輛過戶嗎？
- 不會。合法融資公司透過動產擔保登記即可保障權益，借款人保有所有權與使用權。
- Q6：已在當鋪借款，能轉貸到合法融資公司嗎？
- 原則上須先清償並解除相關設定，再由融資公司評估條件辦理，減少利息與合約風險。
- Q7：不想過戶、又需要資金，有什麼安全選擇？
- 可優先諮詢政府立案的合法融資企業（如禾基好貸），以車輛或不動產設定擔保、不移轉所有權的方式取得資金。
