【當鋪借款地雷1】利息看起來很低，小心不合法隱藏費用吸血！

許多人急需資金時第一個想到當鋪，看到「低利率」「日息幾元起」就以為便宜、好過件。

事實上，當鋪的費用結構常包含倉棧費、各式手續費與續約成本；若以「實拿金額」換算，年化成本可能遠高於你所認為的。

禾基好貸以實務情境與案例，帶你一次看懂利率話術、隱藏費用、續約與處分風險，並提供自保清單與合規替代方案。

▋重點1：當鋪標榜低利率，其實只是行銷話術

當鋪常用「月息2分」「日息5元」這類話術來吸引客戶，讓人以為利率很低，但這些其實只是「標示利率」，並未說明完整成本。

實際上，依照《當舖業法》，合法的月利率上限為2.5％，換算為年息即為30％，已經高於銀行與融資企業的放款利率，僅比合法性存疑的民間小額放款與高利貸便宜。

更有某些不正派經營的當鋪，抓住民眾需錢孔急的心態，會透過利息先扣、額外費用、計息方式不清等方式，賺取不當利潤，讓實際利息遠高於你想像。

例如廣告標語上僅告知月息，辦理後才知道有高額手續費、重複收取法規規定，僅能總借款金額百分之五的倉棧費，或者廣告標榜的是必須留車的方案，卻會對計程車司機、需騎車或開車通勤者，造成生活不便。

在當鋪借款時，如果業者不照法規，可能會遇到下列情況：

換句話說，你可能以為要負擔的費用，只有每月2.5％的合法利息，但如果以扣除費用後的實拿金額來計算，實質年利率動輒超過30％，已經超過政府法律許可的界線。

向不正當經營的當鋪借款，可能會有下列隱藏成本：

如果有資金需求，有意願向當鋪借款，必須留意實質利率，與相關費用等收費方式，切莫心急簽署不合法的合約，以免短時間拿到一筆錢解決問題，卻在未來的財務狀況中埋下未爆彈。

作業員小張跟同事借跑車體驗加速感，不慎擦撞損壞，需要賠償維修費用。

他手頭並不寬裕，看到路邊當鋪，詢問如果用名下汽車借10萬，怎麼計算？

業者告知，會從10萬元中，收取18,000元手續費等相關費用，實拿82,000元，月息2.5％，每月需要支付2,500元利息，沒有償還到本金。

如果以小張實拿金額計算，年利率已經超過36％，高於政府規定的當鋪合法年息30％。

同時，在一次還清本金之前，需要定期續約，維持商品不會被變賣。但每次續約就會衍生相關費用，對原本日子就不好過的小張而言，無疑是很不划算的支出。

後來小張無意間看到禾基好貸的網路文章，接觸之後才發現，在合法融資企業，即使他的收入不高，但工作穩定、年資長，照樣有方案可以貸款。

而且核貸後僅收取動產設定費，沒有其他各種衍生費用，利息負擔減輕許多，而且是每個月本利攤還，不用經常續約和重複支付費用。

借款金額與實拿金額：當鋪經常以「借10萬」為例吸引客戶，但實際上可能會先扣除利息、倉棧費甚至是不合理的手續費等，到手也許只有8萬多。務必先問清楚「實際可以拿到多少」。
利率標示不等於實際負擔：「月息2分」「日息5元起」是單純利率，不含其他費用。換算年利率常超過30％。
利息是否先扣：撥款時若預扣1至2期利息，等於本金減少、名目利息不變，實質利率墊高。
是否還要收倉棧費／保管費／開單費：很多費用若未白紙黑字載明，日後難以舉證；務必索取完整合約與明細。
還款方式是否為本利攤還：只繳利息、本金到期一次清的模式，最容易陷入長期續約與費用循環。
抵押物風險與處置權利：逾期與未續約之處分條件、通知機制與寬限期，務必事前問清楚。
是否有正式合約與收據：避免僅口頭承諾或手寫單據，所有費用與利率須完整揭露。

Q1：為什麼當鋪利率看起來很低，但實際上那麼高？

當鋪常以「月息2分」吸引人，這是單純利率，不含倉棧費、手續費、預扣利息與續約成本。若以「實拿金額」為基準換算，年化成本常逼近或超過30%。

Q2：當鋪可以合法收手續費或倉棧費嗎？

依法可酌收，但金額有上限與規範，不得重複或藉名目變相加價。遇到超收或口頭不寫入合約者，建議拒絕並保留證據。

Q3：留車借款一定比較划算嗎？

不一定。留車會增加保管與倉棧成本，長期下來總成本更高，且影響通勤或工作需求。

Q4：我可以用當鋪先救急，再轉貸嗎？

可行但需評估時間與成本。若後續轉貸條件不佳，可能長期卡在高成本架構中。建議先諮詢合法融資企業或銀行，評估本利攤還與總成本。

Q5：遇到業者不開正式合約或強收不合理費用怎麼辦？

可拒絕簽約，並向主管機關或消保管道檢舉。務必保存對話、錄音、單據等證據，以便後續維權。