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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
▋ 目錄
▋ 重點2：當鋪借款不能只看利率數字，小心這些費用吸乾你的血！
▋ 重點4：案例解析－作業員借10萬實拿8萬2，利率竟超過36％
▋ 重點1：當鋪標榜低利率，其實只是行銷話術
當鋪常用「月息2分」、「日息5元」這類話術來吸引客戶，讓人以為利率很低，但這些其實只是「標示利率」，並未說明完整成本。
實際上，依照《當舖業法》，合法的月利率上限為2.5％，換算為年息即為30％，已經高於銀行與融資企業的放款利率，僅比合法性存疑的民間小額放款與高利貸便宜。
更有某些不正派經營的當鋪，抓住民眾需錢孔急的心態，會透過利息先扣、額外費用、計息方式不清等方式，賺取不當利潤，讓實際利息遠高於你想像。
例如廣告標語上僅告知月息，辦理後才知道有高額手續費、重複收取法規規定，僅能總借款金額百分之五的倉棧費，或者廣告標榜的是必須留車的方案，卻會對計程車司機、需騎車或開車通勤者，造成生活不便。
▋ 重點2：當鋪借款不能只看利率數字，小心這些費用吸乾你的血！
在當鋪借款時，如果業者不照法規，可能會遇到下列情況：
- 借10萬，現場先扣1萬5設定等手續費，只拿到8萬5。
- 每月要付2,500元利息，仍不包含本金。
- 例如留車的汽車抵押貸款，每月重複收取倉棧費。
- 若未續約或提早解約，抵押品有遭拍賣風險。
換句話說，你可能以為要負擔的費用，只有每月2.5％的合法利息，但如果以扣除費用後的實拿金額來計算，實質年利率動輒超過30％，已經超過政府法律許可的界線。
▋ 重點3：當舖借款重點－弄清楚實拿金額多少？費用怎麼算？
向不正當經營的當鋪借款，可能會有下列隱藏成本：
- 利息與倉棧費之外，收取不合法的手續費、保管費。
- 利息先扣，時間還沒到就先付款，等於變相加息。
- 本金償還前，須定時續約並重複收取費用，否則抵押物品將被拍賣。
如果有資金需求，有意願向當鋪借款，必須留意實質利率，與相關費用等收費方式，切莫心急簽署不合法的合約，以免短時間拿到一筆錢解決問題，卻在未來的財務狀況中埋下未爆彈。
▋ 重點4：案例解析－作業員借10萬實拿8萬2，利率竟超過36％
作業員小張跟同事借車，不慎損壞，需要賠償維修費用。
他手頭並不寬裕，看到路邊當鋪，詢問如果用名下汽車借10萬，怎麼計算？
業者告知，會從10萬元中，收取18,000元手續費等相關費用，實拿82,000元，月息2.5％，每月需要支付2,500元利息，沒有償還到本金。
如果以小張實拿金額計算，年利率已經超過36％，高於政府規定的當鋪合法年息30％。
同時，在一次還清本金之前，需要定期續約，維持商品不會被變賣。但每次續約就會衍生相關費用，對原本日子就不好過的小張而言，無疑是很不划算的支出。
後來小張無意間看到禾基好貸的網路文章，接觸之後才發現，在合法融資企業，即使他的收入不高，但工作穩定、年資長，照樣有方案可以貸款。
而且核貸後僅收取動產設定費，沒有其他各種衍生費用，利息負擔減輕許多，而且是每個月本利攤還，不用經常續約和重複支付費用。
▋ 重點5：向當鋪借款，該注意的7大細節
- 借款金額與實拿金額
當鋪經常以「借10萬」為例吸引客戶，但實際上可能會先扣除利息、倉棧費甚至是不合理的手續費等，到手也許只有8萬多。所以在借款前，民眾一定要問清楚：「我實際可以拿到多少？」
- 利率標示不等於實際負擔
當鋪常標榜「月息2分」、「日息5元起」，但這是單純利率，不含其他費用。實際年利率若換算，常常超過30%。
- 利息是否先扣？
當鋪常在撥款當下直接預扣1到2期利息。這讓你的「本金」少了，卻仍要繳「原本名義金額」的利息，變相提高利率。
- 是否還要收倉棧費／保管費／開單費
許多當鋪除了利息外，還會收取其他雜支費用。有些當鋪甚至不清楚列明在合約文件中，只口頭說明，沒有具有效力的佐證，事後難以確認。
- 還款方式是否為本利攤還？
多數當鋪只收「利息」，本金需到期一次繳清，或每月續約。這種還款方式容易讓人陷入「只還利息、還不到本金」的惡性循環。
- 抵押物風險與處置權利
典當物如汽車、金飾、名錶，在貸款到期未繳清，當鋪有權直接拍賣處分。所以，一定要問清楚，幾天內沒繳會被處理？是否會通知？有無續當規則？
- 是否有正式合約與收據？
有些當鋪不開立完整契約與費用明細，只給收據或手寫單。借款人應堅持索取正式契約、清楚列明各項費用與利率，以免權益受損。
▋ 重點6：當鋪與合法融資企業，差異在哪裡？
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項目 |
當鋪 |
合法融資企業 |
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利率標示 |
多為「月息2分」、「日息5元」等模糊表示 |
年利率明確揭示，符合政府規範 |
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實拿金額 |
利息、倉棧費常先扣，實拿金額縮水 |
核貸金額實在，不預扣利息、不亂加費用 |
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計息方式 |
多為先息後本，或按日續息 |
採本利攤還，還款結構清楚可規劃 |
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手續費與隱藏費用 |
常有保管費、開單費、帳管費、鑑價費等 |
手續費合法揭露，僅酌收動保費，無額外收費項目 |
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合約保障與流程透明度 |
合約簡略或口頭承諾，流程模糊，風險高 |
合法立案、流程完整、白紙黑字載明各項權利與費用 |
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還款彈性與提前清償 |
通常需月繳利息、到期一次還本金 |
可提前還款減息、彈性分期，資金壓力好規劃 |
