許多人在銀行申辦貸款時，經常遇到「可申貸額度不足」的問題。
房貸、土地二胎成數受物件位置、職業與財力證明等影響；汽車貸款限制更多，多半僅新車可辦理，中古車少數銀行承作且額度偏低。
不動產方面，銀行通常以鑑價為準，折算到市值約僅6－7成可貸；若原已有貸款，增貸更難，對急需大額週轉或整合債務者相當不利。
相對地，禾基好貸強項在於高成數貸款，能依資產與需求提供較高額度，讓資產有效活化。
▋重點1：什麼是高成數貸款？
貸款成數＝「可貸金額 ÷ 資產估值」。銀行常以鑑價與內規訂上限：
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銀行（房/地）：房屋多為市值6－7成、土地5－6成。
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融資企業（二胎/增貸）：可因市況與需求彈性提高，房屋可達8－9成，土地可比銀行高出1－2成。
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汽車：多數銀行僅新車分期，中古車限3年內且額度低；融資企業可評估中古車、計程車、貨車等多元車種。
成數每提高一成，對中高價資產就是數十萬到百萬級的資金差，足以影響是否能及時補上缺口。
▋重點2：房屋貸款－成數更高，額度更大
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面向 |
銀行 |
融資企業 |
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可貸成數（以市值估） |
約6－7成 |
8成以上，視條件可拉高 |
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可受理物件 |
屋齡、地段限制多 |
偏遠/高屋齡可專案評估 |
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特殊案例 |
分別共有、建物未登記多婉拒 |
三人以下分別共有、宮廟神壇等可評估 |
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還款彈性 |
依內規 |
可專案延長期數，降月付 |
▋重點3：土地貸款－資產價值完整發揮
銀行限制：土地受地目/都更動態影響大，銀行態度較保守，成數偏低且審核嚴格。
融資企業優勢：即便是銀行不偏好的土地如三人以下分別共有（須無貸款）、農地、原住民保留地，也有專屬方案評估，在合規前提下提高可貸額度。
▋重點4：汽車貸款－提升估值，取得更高額度
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面向 |
銀行汽車貸款 |
融資企業汽車貸款 |
當鋪汽車借款 |
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受理車款 |
以新車分期為主，中古車少 |
中古車、一般/多元計程車、3.5噸貨車皆可評估 |
多數車款 |
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可貸成數 |
偏低 |
依市況做合理估值，比例較高 |
常明顯低於估值 |
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使用權 |
正常使用 |
設定抵押後仍可正常使用 |
常見需留車並衍生倉棧費 |
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費用/利率 |
依內規 |
依法揭示，僅收合法設定/手續費 |
月上限2.5%（年約30%）相對高 |
融資企業對收入證明與職業類型的認定較寬：除薪轉/財力證明外，多元計程車接單紀錄、團購現金收入等亦可作為貸款依據。
▋常見問題（FAQ）
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Q1：融資企業的高成數貸款會不會違法？
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A：不會。合法融資企業之利率需遵守法規，不得超過年利率16%，費用亦須契約揭示。
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Q2：成數越高就一定代表利率越高嗎？
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A：不一定。利率依資產種類與條件評估，高成數僅代表可貸金額提高，與利率非必然正相關。
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Q3：房屋二胎也能做到高成數嗎？
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A：可以。即使銀行房貸已近滿額，仍可依市值與需求提供二胎方案，補足缺口。
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Q4：土地貸款可比銀行更高嗎？
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A：可以。特別是市區土地或建地，融資企業通常能比銀行核貸更多。
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Q5：汽車貸款成數怎麼算？二手或商用車能辦嗎？
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A：依車齡、車況、市場行情綜合評估。融資企業較彈性，二手車、計程車、3.5噸貨車等多能評估。
