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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
許多人在銀行申辦貸款時，經常遇到「可申貸額度不足」的問題，房貸、土地二胎成數受物件位置、借款人職業及財力證明等因素影響，如果要用汽車向銀行貸款，限制更多，多半是新車才能辦理。
針對不動產，銀行通常依照估值，作為設定最高貸款成數的基準，換算為市值大約僅占6至7成額度，即使名下有資產，也無法完全轉換成資金來使用。
如果原本就有貸款，要申請到足夠的增貸，更加困難。這對於急需大額週轉資金、或需要整合債務的人來說，往往力不從心。
而汽車貸款，大多數的銀行受理意願不高，多半承作新車貸款，概念如同分期付款，中古車僅有少數銀行承作，車齡須在3年內為主，且額度低，對有資金需求的民眾幫助有限。
融資企業相較於銀行，優勢就在於「高成數貸款」，無論是不動產，或者多元計程車、貨車，能依據資產狀況與借款需求，提供更高的額度，讓資產有效活化，發揮應有價值，取得充裕的資金。
目錄
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▋重點1：什麼是高成數貸款？
貸款成數，簡單來說就是「可貸金額除以資產估值」的比例，它結合貸款申請人的收入等條件，決定資產變現的額度。
房屋、土地貸款
銀行增貸、二順位貸款
通常以房屋或土地的「鑑價結果」為基準，並設有上限，如果以市值來計算，通常房屋貸款上限為6至7成、土地5至6成。
融資企業二胎貸款
能針對市場行情、借款人需求，彈性提高成數，讓資產變現更接近實際價值。例如房屋可到8至9成，土地亦能比銀行高出1–2成。
這對有周轉需求的民眾而言，差異往往就是幾十萬甚至上百萬元，對於是否能適時填補資金缺口，有決定性的影響。
汽車貸款
銀行，多半僅承作新車貸款，類似於分期付款的概念，即便少部分銀行可接受中古車貸款，但通常以車齡3年內車輛較有機會。
如果貸款申請人的工作沒有薪轉證明，或者財力證明不足、工作類型不是銀行所偏好的，例如職業軍人、保全、更難向銀行申請貸款。
相對的，融資企業不僅可協助民眾申辦汽車貸款，且申貸條件寬鬆、額度高，二手車、多元計程車、一般計程車、3.5噸貨車皆可辦理，即使是老車，也有專案可申請一筆救急資金。
針對貸款申請人的收入證明與職業類型，融資企業認定寬鬆，除了薪資轉帳、財力證明，多元計程車司機的接單紀錄、團購主的現金收入等，都能作為申請貸款的依據。
▋重點2：房屋貸款－銀行、融資成數比一比
房屋作為最常見的不動產資產，融資企業在核貸時能提供更高的貸款成數，直接轉換為更大的可貸金額。
銀行額度限制多
銀行為規避風險，增貸或者二順位貸款，由於鑑價估值與市價之間有一定落差，多數銀行願意承作的額度，多為市價的6成至7成，且對於屋齡過高、位置偏遠或二胎增貸案件，通常會婉拒申辦。
融資高成數貸款優勢
能彈性核貸到估值8成以上，讓資產變現比例更接近實際價值，且能以專案方式延長還款期限，有感降低月付金，協助貸款人減輕壓力。
即使是銀行不承作的分別共有（三人以下）、有土地但建物未登記、宮廟神壇用途建物，都能透過融資企業的專案，評估額度、申辦貸款。
▋重點3：土地貸款－資產價值完整發揮
銀行申貸限制
一般而言，由於土地會隨都市計畫等因素，產生較為劇烈的價值變動，因此銀行對於土地貸款的態度較為保守，又根據地目不同有各自的標準。
融資企業優勢
即便是銀行較不願意承作的土地，例如分別共有（須無貸款且三人以下持有）、農地、原住民保留地，融資企業依然有專屬方案可以申辦。
▋重點4：汽車貸款－提升估值，取得更高額度
銀行汽車貸款
以新車分期為主，二手車幾乎不承作，即便核貸，成數也很低。
融資汽車貸款
針對二手車提供合理估值，並核貸更高比例，有效協助取得足夠資金，以禾基好貸為例，僅收取設定費用，且設定抵押後，車輛仍可正常使用，不影響生活。
當鋪汽車借款
當鋪汽車借款額度，通常與車輛估值之間有顯著差異，變現金額低，且相對於融資企業，每個月上限2.5％、年息30％利率相對高，若選擇需要留車的方案，還會衍生倉棧費。
▋常見問題（FAQ）
Q1：融資企業的高成數貸款會不會違法？
A：不會，合法融資企業的利率必須遵守《銀行法》與《民法》規範，不會超過法定上限16％。
Q2：成數高是不是代表利率更高？
A：不一定。利率會依資產類型與借款人條件而不同，高成數只是提高可貸金額，不代表一定是高利率。
Q3：房屋二胎能做到高成數嗎？
A：可以。即使銀行房貸已滿額，融資企業仍能依照市值與需求，提供二胎貸款，補足資金缺口。
Q4：土地貸款也能做到較高成數嗎？
A：可以，特別是市區土地或建地，融資企業能比銀行核貸更多，幫助資金運用。
Q5：汽車貸款的成數如何計算？
A：會依車齡、車況與市場行情評估，融資企業通常比銀行更彈性，也能接受二手車，以及特殊車輛如3.5噸貨車、多元計程車、一般計程車。
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