對多數民眾而言，銀行貸款最難突破的門檻不是利率，而是「審核條件」。

 

銀行審核極度制式化，只要聯徵查詢過多、信用分數低於 600 分、收入來源不穩定，甚至是現金收入、無薪轉證明、臨時工、自由接案者，或者職業類別不受銀行歡迎，就很容易被婉拒。

 

而融資企業最大的特色之一，就是 「審核更彈性、採認更多元」。不只看聯徵報告或薪轉證明，而是能根據實際狀況，採用替代財力資料。

 

例如存摺往來、網路銷售紀錄、外送單據、多元計程車收據副本等，正當職業均可申辦，甚至信用瑕疵、債務協商，都還是有辦法申辦貸款，讓更多民眾有機會順利取得資金。

 

目錄

▋重點1：銀行審核為何這麼嚴格？

▋重點2：融資企業的彈性審核制度

▋重點3：多樣化財力資料的採認方式

▋重點4：信用瑕疵、協商族也有機會核貸

▋重點5：融資企業 vs. 銀行審核對比

▋常見問題（FAQ）

▋延伸閱讀建議

 

▋重點1：銀行審核為何這麼嚴格？

銀行是金融體系的一環，必須遵守金管會等主管機關的風險控制規範。常見審核標準包含：

• 聯徵查詢次數，將聯徵多查視為高風險。
• 重視信用評分，低於 600 分幾乎拒貸。
• 收入來源，須有薪轉證明或報稅憑證做認定。
• 職業型態，臨時工、接案者不被採認。
• 財力文件，必須是銀行制式表格。

 

嚴格且制式的標準，讓申辦貸款的過程較無彈性，不利於條件沒有那麼優異的民眾申辦貸款。

 

▋重點2：融資企業的彈性審核制度

融資企業並非以分數或表面條件為唯一判斷依據，而是強調「真實還款能力」與「資產可運用性」。

 

審核重點包含：

• 借款人收入等現金流量。
• 名下不動產或動產價值。
• 實際負債狀況與還款紀錄。
• 財力佐證資料，不限於薪轉。
• 連帶保證人財務優異度。

 

即使有信用瑕疵，只要有穩定收入來源或可抵押資產，仍有機會向融資企業申貸取得資金。

 

▋重點3：多樣化財力資料的採認方式

以下五類資料，融資企業都可視情況採認：

1. 存摺往來紀錄：即使是現金收入，只要有規律入帳紀錄即可採認。
2. 網路平台銷售紀錄：如蝦皮、外送平台、自由接案網站的收入截圖。
3. 租金收入證明：例如租約、存摺入帳、收據等。
4. 保單價值或年金給付：可作為穩定現金流依據。
5. 資產持有證明：如房屋、土地、汽車等資產登記文件。

 

這些資料在銀行體系幾乎不被採納，但在融資企業能成為核貸的關鍵。

 

▋重點4：信用瑕疵、協商族也有機會核貸

許多銀行對信用瑕疵者，如延遲繳款、信用卡協商一律拒貸，但融資企業會更客觀評估：

• 是否已結清協商金額。
• 是否有穩定收入或可抵押資產。
• 是否具備實際還款能力。

 

即使有瑕疵，也能透過「資產抵押」或「擔保方式」取得資金，重新建立信用。

 

▋重點5：融資企業 vs. 銀行審核對比

項目	銀行	融資企業
核貸標準	制式、分數導向	彈性、重視真實能力
收入要求	必須薪轉、報稅	可接受現金或非固定收入
信用瑕疵	幾乎拒貸	可依狀況核貸
文件需求	完整制式文件	可採用替代財力資料

 

▋常見問題（FAQ）

Q1：我沒有薪轉，只收現金收入，可以申請融資貸款嗎？

A：可以。只要提供存摺入帳紀錄或接案收入憑證，融資企業可作為財力證明。

 

Q2：信用瑕疵或者債務協商中，能申請融資貸款嗎？

A：可以，視狀況評估。若有房屋或土地等資產，仍有機會核貸。

 

Q3：自由工作者、外送員、多元計程車，只有收據沒有薪轉也能貸嗎？

A：可以，提供平台收入紀錄或帳戶款項匯入明細即可。

 

Q4：沒有保人可以嗎？

A：可以，多數融資商品以資產作為擔保，不需保人。

 

Q5：銀行拒貸後多久可以申請融資企業？

A：隨時可申請，融資企業不以銀行拒貸紀錄為限制條件。

 

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