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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
許多民眾申請貸款遭到拒絕，卻不明白為什麼會被婉拒。明明收入穩定、工作正常，卻總是貸不到款？問題很可能出在「信用評分不足」。
信用評分是銀行判斷申貸人，是否具備還款能力與信用風險的關鍵依據，低於某一分數門檻，就可能直接被刷掉。
禾基好貸，帶你了解信用評分的原理與組成、哪些行為會拉低評分？以及提高信用分數的實用方法，協助民眾順利跨過審核門檻。
目錄
▋ 重點1：什麼是信用評分？銀行怎麼打分數？
信用評分是量化信用風險評估工具。聯徵中心會根據民眾借款行為、信用卡使用、繳款紀錄等數據，計算出一組信用分數，分數介於300～滿分800分之間。
這個分數就像是「信用成績單」，銀行會根據這個分數，判斷申請貸款的民眾，是否有穩定、可信賴的還款紀律。
一般來說，信用評分在650 分以上，且必須有穩定的收入紀錄和財力證明，或者有價值高、額度大的擔保品，才有機會申辦銀行貸款。
如果有些許信用瑕疵，例如信用卡、貸款遲繳，或者動用循環利息，在影響信用評分的狀況下，如果需要辦理貸款，有可能就必須透過審核條件較為寬鬆的合法融資企業，辦理貸款取得資金。
▋ 重點2：信用評分低，會怎麼影響貸款申請？
若信用評分偏低，銀行會視為高風險族群，可能會出現以下情形：
- 系統自動拒絕送件
現在許多銀行導入自動審核系統，若貸款申請人信用評分偏低，則容易由系統直接婉拒，只有在人工審核的銀行體系，有機會以申覆方式取得貸款額度。
- 審核延遲或需補件
當貸款申請人信用評分不足，銀行通常會要求更多足以佐證還款能力的財務證明，或者如分紅保單、股利所得來增加收入來源。
- 貸款額度變低
如果貸款申請人信用評分不足，銀行有可能會依照申請的貸款金額，做一定程度折扣，成為最後的核貸金額，而這或許會導致核貸金額，不符合申請人的資金需求。
- 利率提高
當申請貸款民眾信用分數不足，或者收入來源不夠穩定，銀行有可能會以比較高的利率核貸及承作貸款，這會讓原本財務條件並非十分穩健的申請人，背負較重的利息。
- 需找保證人或提供擔保品
當民眾的信用評分不足，或者還款能力有無法負荷之虞，有些銀行會要求提供保人，降低風險，才願意核貸。
對銀行來說，信用分數低代表過去有不良信用行為或財務壓力，寧願放棄此類案件，也不願冒風險承作。
▋ 重點3：常見拉低信用評分的行為有哪些？
造成信用分數降低行為
信用卡使用
- 延遲或未繳卡費：嚴重影響信用評分。
- 動用循環利息：使用分期或循環，代表財務壓力較大。
- 動用預借現金：被視為財務緊縮行為，會顯著拉低信用。
- 額度使用率過高：刷卡金額常態性占額度 80％-100％，代表生活開支依賴刷卡，顯示有財務壓力，建議保持在 30％-50％以下。
- 頻繁開新卡：短時間申辦多張信用卡，容易會被懷疑過度依賴信用。
- 信用卡強制停卡、被停用：例如長期欠繳導致銀行凍結，將嚴重傷害信用評分。
貸款相關
- 貸款遲繳或逾期：房貸、信貸、車貸、學貸等都有影響。
- 呆帳、協商紀錄：進入債務協商或更生、清算，信用分數大幅下降。
- 頻繁申貸：短期內向多家銀行或代辦同時申請貸款，導致聯徵查詢次數過多。
- 貸款金額過高：負債比過高，超過每月收入的22倍，會降低銀行對還款能力的評估。
- 還款違約：提早清償貸款、違反契約條件，可能會被註記。
聯徵報告相關
- 短期內被查詢過多次：通常 3 個月超過3 次就會被視為「資金吃緊」，嚴重影響銀行核貸意願。
- 多次遭拒貸：申請貸款卻屢遭婉拒，會留下紀錄，影響後續銀行承做貸款意願。
銀行帳務與金融相關
- 票據問題：支票、票據退票，會嚴重影響信用。
- 帳戶被列警示戶：若帳戶涉及詐騙或異常金流，會被列入金融警示名單，不僅嚴重影響信用評分，還將導致無法從銀行申辦貸款。
- 法院強制執行、欠稅：若有法律訴訟、稅務及罰單欠繳，嚴重影響聯徵評分。
- 擔保人連帶責任：若替別人做貸款保人，但對方未按時還款，會影響自身信用。
其他潛在影響
- 短期連續關閉帳戶：導致可參考信用資料減少，影響信用評分。
- 信用資料不足：如果與銀行無往來紀錄、未使用信用卡，會需要一段時間往來，培養信用分數，否則難以取信於銀行獲得貸款。
▋ 重點4：提升信用評分的實用做法
有助維持或提升信用評分
信用卡使用
- 準時繳清全額帳單：最關鍵行為，避免任何遲繳。
- 控制額度使用率：建議長期維持在 30%-50% 以下，代表財務運用得宜。
- 長期穩定使用信用卡：累積良好的用卡紀錄，建立「信用歷史」。
- 避免頻繁預借現金或動用循環利息：保持只作為「支付工具」而非「借貸工具」。
- 合理分散用卡：使用 1–2 張主要卡片，建立長期信用紀錄，而不是頻繁開卡又停卡。
貸款還款紀律
- 按期繳款：房貸、信貸、車貸、學貸等，確保零逾期。
- 保持低負債比：總貸款金額與收入比例合理，銀行會認為還款壓力低。
- 長期持續繳款：房貸等長期貸款，正常還款會被視為「穩定性強」。
- 避免過度申貸：申請貸款前評估自身條件，避免聯徵查詢次數過多。
- 提早規劃、正常清償：在貸款期內，若合約許可，正常或提早還款，能展現良好紀錄。
聯徵紀錄管理
- 避免短期內多次申貸：保持查詢紀錄少而精準。
- 定期檢視聯徵報告：確認是否有錯誤紀錄或不實債務，必要時申請更正。
- 避免代辦亂送件：自行申請或找合法顧問，降低被大量查詢的風險。
銀行帳務與金融紀錄
- 保持帳戶正常往來：定期薪轉、儲蓄金流穩定，會被視為財務健全。
- 避免退票：確保支票帳戶餘額充足，維持票據信用。
- 按時繳納各種費用：例如稅金、水電、健保費，避免留下欠繳紀錄。
- 避免涉入警示戶或詐騙帳戶：確保帳戶用途單純，避免被列入黑名單。
信用歷史與長期規劃
- 建立長期信用紀錄：持有信用卡與貸款越久、紀錄穩定，分數越高。
- 維持多元信用組合：有信用卡、房貸、車貸等不同類型的信用紀錄，會提升信用分數，前提是繳款正常。
- 避免頻繁關卡：信用紀錄會隨帳戶消失而縮短，反而降低分數。
- 適度增加額度：若收入提升，可申請調高信用卡額度，但要保持低使用率，顯示財務實力。
信用分數會「滾動式更新」，只要行為穩健、紀律良好，就能慢慢恢復。
▋ 重點5：評分不足怎麼貸款？解法在這裡
如果因為信用評分不足，無法從銀行貸款，獲得資金的方式如下：
尋求合法融資企業協助
提供專案型免費評估服務，會從幾個面向著手。
- 申貸條件－車輛、房屋、土地等名下資產。
- 收支評估－還款能力與財力條件分析。
- 信用重建－培養評分，優化核貸機率。
- 協助申辦－客製化貸款專案
▋ 重點6：常見問題 FAQ
Q：聯徵信用分數怎麼自己查？
A：可至聯徵中心官網用自然人憑證與讀卡機下載，或者郵局親辦。
Q：信用評分多少才算正常？
A：一般銀行核貸門檻，多設在650分以上。
Q：查詢信用報告會影響信用評分嗎？
A：個人自行查詢不會，銀行查詢新業務－如辦卡或貸款，才會影響。
Q：信用評分低，是否還能貸款？
A：雖然銀行不易核貸，但可尋求合法融資公司協助評估、提供擔保品貸款。
Q：信用卡額度用滿會怎樣？
A：額度長期用太滿，會被視為資金緊繃、風險升高，降低信用分數。
Q：信用評分被降低的原因有哪些？
A：貸款遲繳或預期、信用卡動用循環利息或預借現金，或者有欠稅紀錄等。
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