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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
即使民眾沒有聯徵異常、信用正常，想要申請貸款，也可能在銀行卡關。為什麼？常見的原因是－無法提供「財力證明」。
銀行講求以「書面佐證」評估還款能力，若貸款申請人無薪資轉帳憑證、存款證明，沒有報稅紀錄和勞健保資料可參考，就算收入穩定，一樣很有可能被銀行視為高風險客群，進而拒絕受理貸款。
銀行能接受的財力證明有哪些？可以從哪裡補強資料？又有哪些替代做法能成功過件？禾基好貸，用這篇文章告訴你。
目錄
▋ 重點1：什麼是財力證明？銀行接受哪些種類？
常見的財力證明包括：
- 薪轉存摺－工作薪資轉帳紀錄。
- 勞保異動紀錄、扣繳憑單。
- 綜合所得稅報表。
- 存款證明，銀行存積、定存等。
- 房屋、土地等不動產持有資料。
- 有「保單價值準備金」或「現金價值」的保單，可能會被認列為資產。
- 提供穩定現金給付的保單，有機會被列為收入。
提供這些資料，能讓銀行相信借款人有能力按期還款，因此願意核貸，甚至是提供較低的利率，或者提供較高貸款額度。
▋ 重點2：哪些人容易被判定「無財力」、「高風險」？
因為產業特性，有許多收取現金、未開發票的商號、工作者，因為沒有上述提及的財力證明，被銀行列為「高風險客群」，經常是拒絕核貸的對象。
- 自營商型態，如市場攤販、行動餐車等。
- 接案工作者，如未以企業型態經營的網紅、團購主、商業設計等。
- 現金工作者，如工地鐘點工、清潔人員、機動保全、計程車司機。
- 傭金收入者，例如保險、房仲、直銷業務。
▋ 重點3：四大替代財力證明資料建議
沒有銀行要求的薪資轉帳證明，以下這五種資料，仍然有機會可以替代。
1. 存摺進出往來紀錄
即使是現金收入，只要能養成規律存入帳戶的習慣，並保留清晰的存摺進出紀錄，就能作為穩定收入的佐證。
例如：每週或每月固定將現金收入存入銀行帳戶，累積一定時間後，銀行能透過「規律入帳」，判斷申請人具有穩定的現金流。這種方式特別適合沒有薪資單的傳統行業工作者，如小吃攤販、臨時工或個人承攬接案者。
2. 網路平台收入憑證
隨著電商與共享經濟的發展，越來越多人透過蝦皮、MOMO、PChome等電商平台，或外送平台、計程車多元接案等管道獲得收入。
這些平台通常都能匯出詳細的銷售報表或收款紀錄，具有官方與系統背書，比單純口頭陳述更有說服力。
只要能搭配存摺入帳證明，部分銀行可能會認定這些紀錄屬於真實、可持續的收入來源。
3. 保單資產與收入
投保的壽險或投資型保單，若累積有現金價值，或開始領取年金給付，同樣能作為財力證明。
這類資產性收入具備保險公司合約背書，通常會有完整的收據或保單明細，對金融機構來說可信度高。
舉例來說，一份具有 50 萬元現金價值的保單，或每月固定支付的年金，都能顯示申請人具備可動用資金與穩定性。
4. 房屋、土地等租賃收入
若名下有房產或土地出租，每月收租的存摺入帳紀錄、租賃合約影本，甚至租金收據，都可以作為替代財力證明。
這類不動產相關收入的特點，是「長期穩定」。金融機構在評估時，會將租金收入視為持續性現金流，因此往往比單次收入更具說服力。對於擁有房屋或土地資產的人來說，這是非常有效的加分項。
▋ 重點4：銀行貸款行不通，最佳替代方案是？
如果沒有銀行所要求的薪轉紀錄、財力證明，甚至是有信用瑕疵、債務協商，合法融資企業，是銀行以外第二種正規資金管道，有較為寬鬆的審核標準。
融資企業可以協助－
- 對收入來源認定寬鬆，協助分析實際收入結構，轉換成可用財力資料。
- 房屋、土地、車輛抵押型貸款，相對於銀行，有較高額度可申貸。
▋ 常見問題 FAQ
- 沒有薪資轉帳可以貸款嗎？
可以，需要提出其他收入證明資料，部分銀行可能會採認，或改向融資企業辦理貸款。
- 只有現金收入要怎麼申貸？
提供存摺往來、資金進出紀錄，佐證有穩定現金收入及存積金額。
- 銀行最重視哪些財力資料？
薪轉、勞保、報稅三項最常用，越齊全越有利。
- 沒有報稅記錄就無法貸款嗎？
可補強其他資料，或考慮合法融資公司申貸。
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