債務協商，指的是債務人發生財務困難，無法準時還款的情形時，與債權銀行針對還款方案進行討論，透過降低月付金與延長還款期限的方式，減輕經濟壓力。
很多人因為一時財務困難，無法按時繳交貸款，選擇與銀行進行債務協商，雖然暫時解決資金壓力，卻也在信用報告上留下「協商紀錄」，影響聯徵信用評分。
在講求風險控制與穩定的銀行體系，債務協商的紀錄，顯示民眾曾經面臨債務失衡的狀況，導致成為日後申請貸款最大的阻礙之一。禾基好貸用這篇文章，深入解說債務協商相關資訊。
▋重點1：什麼是債務協商？類型與流程
常見類型
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名稱 |
對象/適用 |
方式與重點 |
年限/利率 |
備註 |
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前置協商 |
最大債權銀行代理其他銀行； |
整合多家債務、調降利率/延長年限，統一繳款給最大債權銀行；免再面對多頭催收 |
最長可至約 15 年 |
需符合資格限制；不適用民間借款 |
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個別協商 |
與單一銀行就單筆授信協商 |
逐案調整還款條件，後續需各別繳款，行政負擔較高 |
多見不超過約 13 年； |
作為不符前置協商時的替代方案 |
啟動後會發生什麼？
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協商註記：聯徵出現「債務協商」，信用分數大幅下修。
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核貸受限：多數銀行在註記期間不承作新增授信。
流程步驟
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提出申請：說明困難原因並繳交收入/支出/負債等證明。
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文件審核：銀行審認資格與可行性。
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協商會議：討論降息、延長年限、減免違約金/延滯息等。
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簽訂協議：重訂月付與期限。
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履行還款：依新約準時繳款，避免再違約。
▋重點2：協商註記如何影響信用與核貸？
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銀行通常將協商視同過往喪失正常償付能力的事實，風險評等劣化。
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即便後續條件轉佳，也常因內規排除而難以恢復信用卡/信貸等授信。
▋重點3：協商紀錄保存多久？能否提前消除？
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保存年限：協商完成後約 5 年留存；中途再違約，期間可能重算。
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不可主動刪除：需待年限屆滿由系統自動移除；期間準時繳款僅有助後續恢復，不影響留存年限。
▋重點4：協商戶怎麼貸？合規資金管道
協商註記期間，銀行多不承作無擔保授信；可評估以資產作為核心的抵押型專案：
融資企業（資產本位、彈性高）
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房屋二胎：以鑑價為主，最高可至估值 100%、額度最高約 500 萬、期數最長約 180 期；宮廟/神壇、偏鄉、高屋齡、未登記建物、三人內分別共有等特殊物件皆可評估。
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土地貸款：完整產權或三人內分別持有、僅土地權狀亦可評估。
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企業動/不動產：小企業主具 401/403 報表，可以廠房、設備、營業車等抵押籌資。
銀行通路（協商戶較不易，但可作為長期方向）
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房屋貸款/增貸/理財型房貸：依鑑價約 70–85%（增貸常見 80–85%，扣前貸餘額），視銀行內規與協商註記而定。
▋重點5：常見問題（FAQ）與延伸閱讀
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Q1：協商紀錄多久會消除？
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A：完成後約 5 年自動移除；期間不可要求刪除。
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Q2：有協商註記還能申請貸款嗎？
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A：銀行無擔保授信不易；可改評估合法融資企業之房/地等擔保型專案。
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Q3：債務協商會影響信用評分嗎？
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A：會。啟動協商即顯著降低評分，且影響後續核貸。
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Q4：如何查詢是否有協商註記？
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A：向聯徵中心申請信用報告可見相關註記。
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Q5：協商戶適合哪些貸款商品？
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A：房屋二胎、土地貸款、保單借款等擔保型商品較具可行性。
