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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
債務協商，指的是債務人發生財務困難，無法準時還款的情形時，與債權銀行針對還款方案進行討論，透過降低月付金與延長還款期限的方式，減輕經濟壓力。
很多人因為一時財務困難，無法按時繳交貸款，選擇與銀行進行債務協商，雖然暫時解決資金壓力，卻也在信用報告上留下「協商紀錄」，影響聯徵信用評分。
在講求風險控制與穩定的銀行體系，債務協商的紀錄，顯示民眾曾經面臨債務失衡的狀況，導致成為日後申請貸款最大的阻礙之一。
目錄
▋ 重點1：什麼是債務協商？有哪些類型與步驟？
債務協商，指的是借款人因經濟困難，無法依約正常還款時，依照「消費者債務清理條例」規定，向銀行提出申請，重新調整還款條件，以降低每月負擔，避免立即陷入呆帳或法律追訴。
債務協商的常見類型
- 名稱：前置協商
對象：最大債權銀行
方式：
申請「前置協商」必須符合下列條件
-
- 已積欠金融機構債務且還款困難
- 未曾參與前置協商或協商未成立
- 五年內未從事營業活動，或為小規模營業且月營業額低於20萬元
申請人需向最大債權金融機構提交「前置協商申請書」等相關文件，以便進行債務清理協商。
由最大債權銀行代理其他銀行進行協調，適用於信用卡、現金卡、信貸等無擔保消費性債務，或者自用住宅房屋貸款。
優點：
可以透過降低利率，甚至免除利息，或延長還款期限至最長15年，降低債務人每月必須支付的還款金額。
將各家銀行的債務統整，之後債務人僅需將款項支付給最大債權銀行，較為簡單，且不須再面對銀行的催收行為。
備註：
不適用於非金融機構的民間借款，若有這些債務，可能要進入法院聲請更生、清算程序。
- 名稱：個別協商
對象：單一銀行
方式：
與特定銀行針對單一貸款項目協商，常見於信貸或信用卡債務，或有條件列入自用住宅貸款。
不像前置協商，個別協商後，債務人必須按時將調整後的還款金額，個別支付到各家貸款銀行，後續繳款較為麻煩，且逐一協商也會消耗較多時間。
優點：
如果與最大債權銀行進行債務協商不順利，或者不符合前置協商的條件，個別協商是第二階段能進行的替代方案。
備註：
年限不超過13年，利率為不低於同類貸款平均利率。
以上屬於民間借款人與銀行端的協商機制，如果未能完成，則進入「債務更生」、「債務清算」的司法程序，不在本文討論內容。
一旦啟動債務協商：
- 聯徵報告會出現「債務協商」註記，信用分數大幅下降。
- 多數銀行視為高風險客戶，註記期間難以再取得新貸款。
債務協商的主要步驟
提出申請
債務人向銀行提交申請，說明財務困難原因，並檢附財務資料，如收入、支出、負債明細。
文件審核
銀行審核債務人的財務狀況，確認是否符合協商資格。
協商會議
債務人、銀行共同討論，提出調整方案，例如：
-
- 降低利率
- 延長還款年限
- 減免部分違約金與延遲利息
簽訂協議
雙方同意後簽署新約，重新約定每月還款金額與期限。
履行還款
債務人依新約定履行還款，避免再度違約，否則可能失去協商效力，甚至被債權人訴訟追債。
債務協商若「毀諾」的後果
協議失效
原本的優惠條件，如降息、減免違約金等立即失效，銀行會恢復原始契約條件。
信用受更嚴重影響
聯徵報告上不僅有「協商」註記，還會增加「協商毀諾」紀錄，比單純協商更不利。信用評分進一步下降，未來數年內幾乎不可能再獲銀行貸款或信用卡。
銀行加速追債
可能立即轉為催收或法律途徑，包含強制執行、扣薪、查封財產。
難以再進入協商
一旦毀諾，再次申請債務協商的難度極高，多數金融機構會直接拒絕。
心理與生活壓力加重
長期背負「協商失敗」的標籤，會影響租屋、就業、信用。
▋ 重點2：有債務協商紀錄，會對信用造成什麼影響？
銀行會將債務協商紀錄視為「過去違約」，甚至比遲繳、呆帳還嚴重，因為：
- 債務協商，代表曾經喪失正常還款能力。
- 可能影響未來還款意願與紀律。
- 歸類為高風險「特殊戶」。
因此即便後續條件轉佳，有能力還款、信用恢復，也有很高機率，會被銀行內部規則排除，無法申請貸款甚至信用卡。
▋ 重點3：協商紀錄會留多久？能不能消除？
根據聯徵中心規定：
- 協商完成後仍會保留紀錄5年。
- 若中途重新違約，時間會重新計算。
- 不可主動要求刪除，只能等時間到自動消除。
即使你後來如期還款，紀錄仍會被保留，因此時間與行為紀錄同等重要。
▋ 重點4：協商戶怎麼貸款？有哪些管道？
如果曾經或者正在與銀行進行債務協商，短時間內又有資金需求，正規經營的融資企業，成為兼具合法、額度高、撥款快的資金管道。
房屋二胎貸款
如果名下有房屋，即使在銀行已經貸到最高成數，合法融資企業仍可透過「房屋二胎」方式提供資金。
承作標準以房屋鑑價為主，因此即使有債務協商，依然可以申請貸款。
土地貸款
名下有土地，無論是完整產權，或者三人以下分別持有、有土地權狀但地上建物未登記，也可作為抵押標的，透過融資企業貸款順利周轉。
企業資金需求－動產／不動產抵押
協商戶若同時是小企業主，且有正常使用401、403報表，可用公司名下資產如廠房、設備、營業車輛等申請貸款。
債務協商戶向融資企業貸款的優勢
以資產為核心：審核重點在於抵押品價值，而非信用分數。
核貸彈性高：即使有協商紀錄，仍有機會取得資金。
合法透明：政府立案的融資企業，契約清楚、利率公開，避開高利貸陷阱。
▋ 常見問題 FAQ
- 協商紀錄多久會消除？
5年後自動移除，期間無法用任何方式提前消除。
- 有協商紀錄可以申請貸款嗎？
銀行不易核貸，但合法融資企業可評估承作。
- 債務協商會影響信用評分嗎？
會，協商流程啟動後，會大幅降低信用評分。
- 如何知道自己是否有協商紀錄？
可至聯徵中心申請信用報告查看是否有註記。
- 哪些貸款商品適合協商戶？
融資企業房屋貸款、土地貸款，或者保單貸款等擔保型商品，較易過件。
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