許多民眾明明收入不錯，信用紀錄也沒有重大瑕疵，有資金需求申請貸款，卻還是被銀行拒絕，原因可能是「負債比過高」。
負債負擔比率（Dept Burden Ratio, DBR），一般簡稱「負債比」，是銀行評估借款人還款能力的關鍵指標之一。
依照金管會規定，個人在金融機構的無擔保債務總額，除以平均月收入不得超過22倍，一旦超過，即使信用良好，也可能無法額外再申貸。此項規定的用意，在於避免民眾過度借貸還款困難，降低金融機構放款風險。禾基好貸，帶你了解更多關於負債比的相關知識。
▋重點1：什麼是負債比？銀行怎麼計算？
DBR = 無擔保債務總額 ÷ 平均月收入。無擔保債務常見項目包含：
- 信用卡循環、未繳餘額、分期未繳、預借現金。
- 信貸未繳餘額、循環型信貸額度動用。
- 學貸未繳餘額（已進入還款期）。
- 替他人作保的債務（連帶額度）。
▋重點2：銀行實務上的負債比區間
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區間 |
常見判斷 |
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≤ 約 16－17 倍 |
安全～中性，多數情況較易核貸。 |
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接近 22 倍 |
審慎區，可能要求補件或調降額度／縮短期數。 |
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＞ 22 倍 |
超過規範，多數銀行無法承作無擔保新增授信。 |
▋重點3：負債比高，為何拉低過件率？
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現金流擠壓：收入已被既有貸款月付佔用，容易入不敷出、遲繳風險升高。
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授信條件轉差：常見因應為降低額度、提高利率、要求保人或擔保品。
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後續融資受限：新申請信用貸款、循環信用、卡片額度調整都受影響。
▋重點4：降低負債比的 4 大方法
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優先清償高利債：先處理信用卡分期／循環、預借現金等高成本項目，快速降低無擔保餘額。
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整合債務減壓：以較低利單一貸款整合多筆債，拉長期數降月付，加速 DBR 回到可承作區間。
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增加可認列收入：提升本薪或具薪轉/報稅佐證之副業收入；收入分母放大可改善 DBR。
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避免新增無擔保授信：在 DBR 降回安全區前，避免再開卡、分期或動用循環。
▋重點5：負債比過高，還有機會核貸嗎？
短期 DBR 偏高、銀行無法承作無擔保新增授信時，可考慮有擔保品的抵押型方案：
銀行通路（參考）
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房屋貸款：鑑價估值約70－85%。
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房屋增貸：常見80－85%（扣除前貸餘額）。
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理財型房貸：估值75－80%，已繳部分者可能保留空間。
融資企業（專案彈性）
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房屋二胎：可評估至估值 100%，額度最高 500 萬、最長 180 期，以拉長期數降低月付為核心；特殊物件（如宮廟/神壇、偏鄉、高屋齡、未登記建物、三人內分別共有）亦可評估。
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土地貸款：完整持分或三人內分別持有皆可評估。
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汽車抵押：可評估至估價 130%、額度最高350 萬，即使名下已有貸款亦可重評。
▋重點6：常見問題（FAQ）與延伸閱讀
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Q1：銀行怎麼知道我的每月支出？
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A：會依現有貸款與信用卡債等數據估算，部分以最低應繳為準。
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Q2：沒有貸款紀錄也會被算進負債比嗎？
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A：沒有既有貸款不會計入；但聯徵上的卡債與分期仍屬無擔保債務。
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Q3：副業收入可以被認列嗎？
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A：需有薪轉/匯款紀錄或報稅資料佐證，才有機會納入評估。
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Q4：負債比怎麼查？
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A：從聯徵報告查看現有貸款與卡債，自行以「無擔保總額 ÷ 平均月收入」試算。
