Hopass
禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
許多民眾明明收入不錯，信用紀錄也沒有重大瑕疵，有資金需求申請貸款，卻還是被銀行拒絕，原因可能是「負債比過高」。
負債負擔比率（Dept Burden Ratio, DBR），一般簡稱「負債比」，是銀行評估借款人還款能力的關鍵指標之一。
依照金管會規定，個人在金融機構的無擔保債務總額，除以平均月收入不得超過22倍，一旦超過，即使信用良好，也可能無法額外再申貸。此項規定的用意，在於避免民眾過度借貸還款困難，降低金融機構放款風險。
目錄
▋ 重點1：什麼是負債比？銀行怎麼計算？
所謂「負債比」，全名負債負擔比率（Dept Burden Ratio, DBR），是指無擔保債務的總額，除以月收入之間的比例，其中列為無擔保債務的項目如下：
- 信用卡循環利息、未繳餘額、分期未繳餘額、預借現金。
- 已撥款信貸未繳餘額、循環型信貸額度。
- 已開始還款的學貸未繳餘額。
- 為他人擔保的債務總額。
上述無擔保債務，除以月收入不得超過22倍，否則會被認為有還款困難的風險。例如月薪4萬的上班族，無擔保債務總額最高88萬。
但在實務上，銀行為控制放款風險，一般評估民眾申貸的DBR基準，會控制在16-17倍左右，以免造成過大還款壓力。這個倍數，主要是參照民眾除了還款以外，還會有基礎的生活開銷，需要由收入中支出，所做的標準認定。
▋ 重點2：實務上，銀行評估貸款的負債比區間是？
不同銀行之間標準略有差異，但大致參考如下：
- 40％以下：安全區，通常容易核貸。
- 40％～60％：審慎區，可能需要補充財力證明。
- 60％以上：負擔重、風險高，容易被拒絕核貸。
即使收入高，只要信用貸款太多、信用卡付款壓力重，造成負債比過高，都會被歸為高風險族群，進而影響申貸成功機率。
▋ 重點3：負債比高為什麼會影響貸款？
對銀行而言，貸款申請人的負債比過高，等同於風險大，後續資金回收有危險。
代表借款人的收入中，已經有相當比例，被其他貸款或債務的每月還款金額占用，這樣的狀況容易導致「入不敷出」、「遲繳或呆帳風險高」，即使信用分數看似正常，銀行也會基於風險控管，傾向婉拒或降低額度。
更進一步來說，當負債比偏高，銀行可能有下列因應做法：
- 降低可貸額度：銀行會直接縮減核貸金額，避免借款人因還款壓力過大而遲繳或未繳。
- 提高貸款利率：風險越高，銀行會要求更高的利率，彌補潛在損失。
- 影響貸款種類：一些需要「高還款能力」的貸款，如企業貸款、信用貸款，在負債比高時難以申辦。
- 限制後續融資：若你已有多筆房貸、車貸或信貸，新申請貸款會受到影響，不僅利率偏高，甚至連循環信用、信用卡額度也可能被調降。
因此，保持健康的負債比，不只是「能不能貸得到款」的問題，更關係到能否以合理的利率與額度取得資金。
▋ 重點4：降低負債比的3大方法
- 清償高利借款：優先處理利率高的貸款，例如提前繳清信用卡分期，不動用預借現金功能，避免影響聯徵分數並增加債務。
- 增加收入來源：轉換到薪資更高的企業工作、增加副業等主動收入，需有明確財力證明資料，以便提升需要貸款時的申請條件。
- 整合債務減壓：將多筆債務合併為利率較低的單一貸款，拉長期數，降低月付金，這樣能夠顯著減輕還款壓力，有利銀行評估貸款時的申貸條件。
▋ 重點5：負債比過高，還有機會核貸嗎？
若目前負債比高，無法向銀行申請信用貸款，短期內可考慮有擔保品的抵押型貸款，如汽車貸款、房屋或土地貸款。
銀行通路
- 房屋貸款，銀行貸款成數為鑑價估值70-85％。
- 房屋增貸，銀行貸款成數為80-85％，扣除前貸餘額。
- 理財型房貸，房屋鑑價估值75-80％，如果已繳部分房貸，可能有空間承作。
融資企業
- 房屋二胎貸款
最高額度為鑑價估值100％，最高500萬視狀況可增加，最長分180期，降低月付壓力。特殊點在於，銀行不承作的宮廟、神壇，或者3人以內分別持有的房屋、有土地權狀但建物未登記的特殊物件、房屋位處偏鄉，或屋齡高、屋況較差如磚造老屋等，融資企業都有空間承作。
- 土地貸款，持有全部或者分別持有3人以內可評估申辦。
- 汽車抵押貸款，可貸款至估價130％，額度最高350萬，無論先前是否有貸款，均可評估申辦。
▋ 重點6：常見問題 FAQ
- 銀行怎麼知道我的每月支出
會從現有貸款、信用卡餘額等債務查詢計算，部分會以最低應繳估算。
- 沒有貸款紀錄，還會被算負債比嗎？
不會，但如果有聯徵紀錄上有卡債、分期付款，仍會計入。
- 我有副業，會列收入嗎？
需要有銀行薪轉佐證，如匯款紀錄、報稅資料，才能被認列且提升核貸機會。
- 負債比怎麼查？
可由聯徵報告查詢現有貸款、信用卡債等資料，自行試算。
延伸閱讀建議
【銀行拒貸六大原因1】聯徵多查為何導致拒貸？破解銀行背後的審核邏輯！
【銀行拒貸六大原因2】信用評分不足，為何導致貸不到款？看懂銀行怎麼打分數！
禾基好貸 Hopass｜合法融資企業，政府立案，安心申辦
📍地址：10408台北市中山區南京東路一段52號5樓
📞電話：0800-779-588
📌社群連結： FB / IG / YouTube / TikTok / Threads
📍Google地圖：點我查看
