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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
在申請銀行貸款時，許多人以為只要收入穩定、沒有信用卡遲繳就能順利過件，但其實有些「非財力」紀錄，也可能讓銀行直接拒貸。
特別是 「警示帳戶」，一旦被列入這個名單，往往在貸款審核的第一關就被擋下。以下我們完整解析警示戶的定義、影響與解決方式。
目錄
▋ 重點1：什麼是警示帳戶？
警示帳戶通稱警示戶，是指民眾使用的金融機構帳戶，因涉及異常或法律爭議，被主管機關如金管會、聯徵中心，或司法單位標記為高風險帳戶。
常見情況包含：帳戶涉及詐騙、人頭戶、法院強制執行、洗錢疑慮等。當帳戶被查封或凍結後，就會被列為警示戶。
需要透過司法途徑處理，並由金融機構或法院確認清償或結案後，才有可能解除，但即使解除，也會被列為「告誡戶」，影響期最長可達五年。
▋ 重點2：哪些情況會被列為警示戶？
常見導致帳戶被列為警示戶的情況如下
- 帳戶涉及詐騙或人頭戶：被警方調查後，金融機構凍結帳戶並回報。
- 重大逾期紀錄：雖非呆帳，但多次遲繳或協商失敗，也可能導致警示。
- 異常金流交易：帳戶進出金額與使用習慣不符，被懷疑有洗錢風險。
- 詐騙被害人舉報：帳戶收過可疑款項，即使持有人不知情，也可能被鎖。
▋ 重點3：銀行如何查詢與解讀？
銀行在審核貸款時，會透過聯徵中心查詢申貸人所有帳戶狀態，若發現「警示戶」，審核系統會自動標記為高風險。
銀行風險控制標準
直接拒絕：大多數銀行，一旦發現貸款申請人是警示帳戶，會直接婉拒。
觀察審查：少數情況下，會要求申請人提供解釋或法院結案證明。
簡單來說，即使收入穩定，銀行只要看到「警示戶」標記，通過機率也非常低。
▋ 重點4：該怎麼解除警示、避免留下紀錄？
帳戶遭凍結時，立即處理
若因一時不察提供帳戶給詐騙集團使用，要盡快主動報案、提出說明，以免影響個人權益。
避免人頭帳戶借用
千萬不要因為親友請求而借出帳戶，一旦涉入詐騙，後果將導致個人信用出現問題，以及無法正常使用帳戶等後果。
保持正常金流
避免大額不明金流進出，例如幫公司同事團購代收付，養成透明的收支紀錄。
解除警示帳戶流程
- 釐清案情、取得證明文件：若帳戶遭誤列警示戶，建議盡快釐清狀況，並且向檢警單位說明情況。取得刑事案件的判決書、不起訴處分書，或是其他能夠證明，帳戶沒有涉及詐騙的證明文件，例如和解書。
- 準備「解除警示帳戶申請書」：至內政部警政署刑事警察局官網下載表格，一式兩份。填寫後一份留存於警察機關，另一份由警察機關轉交給金融機構辦理解除作業。
- 向警察機關提出申請：攜帶身分證件、戶籍資料和證明文件，到戶籍所在地，或案件管轄警察局，申請解除警示。
- 收到解除公文聯繫銀行：申請後如果順利解除，大約三到五個工作天，會收到解除警示公文。提交給銀行，銀行大約需要一到兩週時間，解除帳戶警示。建議帳戶持有人在銀行通知後，確認帳戶已恢復正常。
▋ 重點5：AI 審核時代，帳戶誤鎖會影響貸款嗎？
隨著銀行越來越依賴 AI 風險模型審核帳戶，帳戶誤鎖問題變得常見：
- 誤鎖帳戶也會被視為風險：即使帳戶最後證明清白，但一旦被列入警示名單，AI 模型仍會自動降低信用評分。
- 銀行傾向保守：AI 模型會放大異常紀錄，導致申請更容易被拒。
- 重要提醒：若遇到誤鎖，務必保存證據，如警方證明、銀行說明文件等，並在未來申貸時主動提供佐證。
▋ 重點6：如果是警示戶又需要資金，如何貸款？
可尋求合法融資企業協助，如果名下有房屋或土地，可辦理例如房屋二胎、土地貸款等，以資產做擔保，審核條件較為寬鬆，且撥款速度比銀行快。
▋ 常見問題與延伸閱讀建議
Q1：警示帳戶多久會消失？
A：通常需經由法院或金融機構確認清償與結案後，才可能解除，但紀錄仍可能保留 3-5 年。
Q2：警示帳戶會影響信用卡申請嗎？
A：會，信用卡審核同樣會檢查警示紀錄。
Q3：如果只是誤被牽連成警示戶，可以馬上解除嗎？
A：不一定，即使是誤被牽連，例如帳戶被朋友短暫使用，仍需透過警方或法院調查，並由金融機構確認後才可能解除。
Q4：有多個帳戶，其中一個被列為警示戶，會影響其他帳戶嗎？
A：會，警示紀錄是針對「帳戶持有人」登錄，而非單一帳戶，所以即使只有一個帳戶出問題，其他帳戶也會受到牽連，銀行在審核時會一併列為高風險。
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