許多民眾申請貸款遭到婉拒，明明收入穩定卻過不了關？關鍵常見於信用評分不足。
禾基好貸帶你看懂評分如何計算、哪些行為會拉低分數、如何有效拉分，並提供評分不足時的合法融資解法與申辦重點，提升過件率。
信用評分是銀行衡量申貸人風險與還款紀律的核心指標。分數通常介於300－800 分，一般而言650 分以上且具備穩定收入或足額擔保品，較有機會取得核貸。若曾有遲繳、循環利息依賴等紀錄，分數將被拉低，核貸難度上升。
▋重點1：什麼是信用評分？銀行怎麼打分數？
信用評分由聯徵中心依據你的借貸行為、信用卡使用與繳款紀錄等資料計算而成，反映短中期風險。分數越高，代表違約風險越低。
多數銀行採用自動化風控模型，將評分、收入穩定度、負債比與勞保報稅等資料納入整體判斷。
▋重點2：評分不足，對核貸有哪些影響？
- 系統自動婉拒：評分落在風險區間時，常直接被系統拒件，僅少數保留人工覆核空間。
- 核貸額度下降／利率上浮：授信單位會依風險加價、縮短期數或降低成數。
- 增加補件要求：需提供可驗證現金流的文件，如薪轉、稅單、股利、保單等。
- 需保人或擔保品：以第三人或資產降風險，提升可行性。
▋重點3：常見拉低信用評分的行為
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行為 |
影響 |
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信用卡遲繳／最低額繳款、預借現金、重度循環 |
顯示資金吃緊，評分顯著下修。 |
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額度使用率長期 80－100% |
建議長期維持 30－50% 以下。 |
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各類貸款逾期、呆帳、協商 |
風險顯著提高，短期難回復。 |
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短期頻繁申貸（聯徵多查） |
3 個月多次查詢易被視為高風險。 |
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票據退票、欠稅、警示戶 |
嚴重拉低評分且影響開戶與貸款。 |
▋重點4：提升信用評分的實用做法
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用卡紀律：每期全額準時繳款，避免遲繳；合理分散用 1－2 張主力卡，建立長期信用歷史。
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控制使用率：長期維持在 30－50% 以下；收入提升時可申請調高額度，但仍維持低占比。
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貸款管理：零逾期、降低負債收入比；避免短期密集送件造成聯徵多查。
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聯徵管理：定期檢視聯徵報告並更正錯誤紀錄；避免與不合規代辦合作以免亂送件。
▋重點5：評分不足如何申貸？合法融資解法
若短期評分偏低、急需資金，可與合法融資企業進行專案評估，採資產與現金流為核心的申貸路徑：
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申貸條件：名下車輛、房屋、土地等可作為擔保。
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收支檢視：以償付能力定錨額度、期數與月付，降低壓力。
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信用重建：訂定用卡與繳款紀律，滾動修復評分。
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預審＋精準送件：避免不必要查詢，提升成功率並降低資金成本。
▋重點6：常見問題（FAQ）
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Q1：信用評分多少才算正常、可望核貸？
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A：多數銀行門檻約650 分以上，但仍需搭配收入與財力文件。
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Q2：自行查詢聯徵會影響信用嗎？
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A：不會。只有銀行承作新業務（辦卡、貸款）的查詢，才會短期影響評分。
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Q3：額度用滿會怎樣？
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A：長期高使用率代表資金緊繃，評分下修、核貸與額度都會受影響。
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Q4：評分低但急需用錢怎麼辦？
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A：可評估資產型貸款（房屋、土地、汽車）並採預審＋精準送件，減少不必要查詢。
