「房屋持分」指的是房屋所有權由兩人以上共同持有，分為需全體同意才能處分的「共同共有」，與可單獨處分持分比例的「分別共有」。
一般銀行對持分房屋貸款審核極嚴，通常要求所有共有人出面擔保。若無法取得共識或條件不符，轉向審核寬鬆的「融資公司－如禾基好貸申辦房屋二胎」，是解決資金需求並保留房產的最佳途徑。
廖先生與弟弟，因為父母希望他們長久維持關係，避免以後不相往來，買了一間房子，讓他們各持有一半。房屋從建商過戶到兩兄弟名下不久，廖先生想到外縣市與女友同住，準備結婚和經營早餐店創業，有意出售原本持有的房屋，籌啟動資金。
可是，他擔心這樣會影響弟弟，如同逼他搬離現有住所，又和父母期望不同，心裡過意不去，因此結婚和創業計畫，只能暫時延後。後來兩人找到兼顧的作法，在取得弟弟同意書的前提下，廖先生想藉由申辦房屋二順位貸款取得資金。
但是因為房屋剛過戶不久，貸款餘額還很高，銀行端無法承做廖先生的貸款申請，民間機構又良莠不齊，這個想法很快遇到執行上的困難。
後來他們與禾基好貸聯絡，經過顧問諮詢與協助，廖先生申請到200萬二胎貸款，還款期限拉長到120期，不至於造成太大負擔。
終於讓他順利搬遷到外地，開展新人生，同時還能兼顧弟弟的居住權，和繼續持有原本的房產。
▋重點1：房屋持分介紹
房屋持分是指一間房屋的所有權由兩人以上（包含兩人）共同持有。這種情況常見於夫妻共同購屋、兄弟姊妹繼承遺產等。在法律與貸款實務上，持分模式主要分為兩種：共同共有和分別共有。
▋重點2：共同共有
共同共有的定義
是指所有共有人一起擁有該不動產的「全部」所有權，彼此之間沒有區分持有的比例。這通常發生在繼承遺產初期尚未分割，或夫妻共同財產制下。
共同共有的特點
因為權利是結合成一體的，所以要處分（如買賣、設定抵押貸款）該房產時，必須經過「所有」持分人的同意。只要有一人反對，就無法進行貸款或買賣。
▋重點3：分別共有
分別共有的定義
是指共同持有房產的各所有權人，各自擁有明確的「持分比例」（例如兄弟各持 1/2，或三兄妹各持 1/3）。
分別共有的特點
每位共有人可以「獨立」處分自己持有的那一部分權利。理論上，您可以將自己的 1/2 持分賣掉或貸款，而不需要經過其他共有人的同意（但實務上銀行接受度低，融資公司接受度較高）。
▋重點4：房屋持分貸款辦理方式
1. 銀行房貸
不論是共同共有還是分別共有，銀行最常見且最簡單的貸款方法是所有所有權人一起出面，進行對保並設定抵押權。對銀行來說，若只有部分持分設定抵押，產權並不完整，未來若需法拍將面臨法律執行困難，因此銀行幾乎無法單獨針對個人持有的權利範圍辦理貸款。
2. 融資公司（推薦）
申辦方式比起銀行較為寬鬆。即使是分別共有的房屋持份，合法融資公司（如禾基好貸）可以評估借款人名下的持分價值，借款人可單獨依個人持有比例進行貸款申請，無需其他持份人同意或參與，保密性高。
此外，融資公司還能提供快速審核（最快當天核准）、還款期限長（如廖先生的120期）等條件，協助借款人減輕還款負擔。
3. 民間借款
如果無法讓所有所有權人都出來辦理貸款，有些人會考慮民間借款（如當鋪、私人金主）。雖然這類管道也可以利用個人持分借款且不通知家人，但風險跟利率都非常高（通常以月息計算）。
同時，還有被「私人設定」導致日後難以轉貸解套，或者遇到詐騙、權狀被扣留的可能性，建議審慎評估。
▋常見問題（FAQ）
- Q1：我不想讓家人知道我拿持分去貸款，可以嗎？
- A：若是向銀行申請，必須所有共有人出面，家人一定會知道。但若是向合法融資公司申請「持分貸款」，僅需針對您名下的持分設定，過程完全保密，不會通知其他共有人。
- Q2：持分房屋貸款的利率會比較高嗎？
- A：相較於產權完整的房屋貸款，持分貸款因處分風險較高，利率確實會稍高一些。但合法融資公司的利率受法規規範，比起民間高利貸（月息）安全且划算許多。
- Q3：我想賣掉我的持分，其他共有人有優先購買權嗎？
- A：有的。根據土地法規定，共有人出賣其應有部分時，其他共有人得以同一價格共同或單獨優先購買。
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