▋重點1：原住民保留地的法律限制

原住民保留地相關規範，核心精神在於保障原住民族土地權益，避免土地大量流失給非原住民，維繫部落文化與生活根基。也因如此，對於買賣、出租與移轉有較嚴格限制。

在此架構下，原保地的使用與產權流通主要具備以下特性：

• 原則上僅得由具原住民身分者持有或承受。
• 不得任意移轉、出租或設定權利予非原住民。
• 部分用途須經主管機關許可，處分程序相對繁複。

雖然制度出於保護原住民的良善用意，卻也讓原保地在金融市場上，成為評估難度高、流通性低的特殊資產。

▋重點2：原住民保留地難申貸，資產無法變現

對多數銀行與一般民間放款機構而言，原保地面臨數個實務問題：

• 交易案例少，估價缺乏參考基準。
• 移轉與處分限制多，法拍後買方範圍受限。
• 不熟悉相關法規，風險與作業成本偏高。

在風險難以量化的情況下，多數機構選擇「不承作」，導致原住民保留地持有人即使有資產，卻缺乏正規融資管道。

一旦遭遇工作中斷、疾病、家庭急用等狀況，容易被迫求助地下錢莊或不明借貸，承擔高利與法律風險。

▋重點3：合法融資企業的專案貸款模式

合法融資企業，如禾基好貸，針對原住民保留地設計專案貸款模式，在遵循法規的前提下，協助原住民持有人以合規方式取得資金。

專案模式的特色在於：

• 尊重土地情感與產權：不要求變賣或脫手祖產，借款期間持有人仍保有土地所有權。
• 不侷限薪轉證明：自營商、攤商、家庭工作者等，只要能說明收入來源與還款規劃，即可送件評估。
• 熟悉制度的專業團隊：顧問了解原保地法規，協助確認持有人資格與用途合規。
• 流程明確、速度可控：從評估、設計方案到核貸撥款，約 7 天左右可完成，適合急需周轉者。

以帕桑為例，透過專案模式，他順利取得 45 萬元資金，不必出售土地，也不需踏入高利借貸，得以專心養病並重新規劃店面。

▋重點4：原保地貸款申請條件與流程

申請條件示意

• 申請人具原住民身分，並能提出相關證明。
• 名下原住民保留地產權清楚，無重大爭議。
• 借款用途正當明確，如醫療、生活、創業、整合負債等。
• 具備基本還款能力規劃，例如營業收入、薪資或退休金。

標準流程示意

1. 初步諮詢：提供土地位置、面積、用途與需求金額，由專員進行初評。
2. 文件提供：繳交土地權狀影本與身分證明，確認原保地資格與權屬。
3. 估價與方案規劃：專業人員評估擔保價值，提出可行額度與期數。
4. 簽署契約：逐條說明利率與費用，確認無隱藏條款後正式簽約。
5. 撥款入帳：約 7 日內完成撥款，依契約按期攤還。

過程中不需透過不明代辦、不收取事前保證金與「文件審查費」，以降低原住民族群再度被剝削的風險。

▋重點5：避免高利貸與詐騙，選對機構是關鍵

原住民保留地持有人因貸款不易，常成為不法業者鎖定對象。部分業者以「保證過件」「不限身分」「免審核」為誘因，實際收取高額利息、要求簽空白本票，甚至企圖侵占土地。

申辦前務必檢查：

• 是否為政府合法立案之融資公司或金融機構。
• 是否於核准前主張「必須先繳費」，如有則應提高警覺。
• 是否提供完整書面契約，內容清楚載明利率、總費用及違約條件。
• 是否有實體據點與可查詢之聯絡資訊。