▋重點1：信用協商遭註記，銀行借貸行不通

當債務人因收入下降、家庭變故或其他原因，無法依原約定償還卡費或貸款時，與銀行進行「信用協商」，可以重新分期、降低利率、拉長年限，減輕短期壓力，這是負責任面對債務的選擇。

但相對地，協商紀錄會在聯徵上留下註記，成為銀行判斷風險的重要訊號。實務上常見情況為：

• 信用卡遭停卡或無法再核卡。
• 協商期間及一段時間內，銀行不再核准任何信貸、車貸或房貸。
• 即使之後配合按時繳款，仍需時間重建信用評等。

也就是說，信用協商戶在短期內幾乎被排除在傳統銀行借貸機會之外，即便真正有心還款、生活遇到新困難，銀行也多半採取「全面保守」的態度。

▋重點2：合法融資企業－信用協商戶的資金來源

雖然銀行暫不提供協商戶新的授信，但協商戶並非完全沒有正規融資管道。若名下仍持有房屋等不動產，即可考慮透過合法融資企業申請「房屋二胎貸款」或相關專案。

其基本概念為：

• 以房屋或房地作為擔保品，不以個人信用評分作為唯一條件。
• 就算房屋已有銀行第一順位貸款，只要估價仍有空間，仍可辦理第二順位貸款。
• 核貸重點在於擔保品價值、申請人的實際收入與還款能力。

像林小姐這樣的協商戶，雖被銀行拒絕，仍能透過合法融資企業，運用名下不動產取得一筆合理週轉金，處理生活必需支出，而不必被迫走向高利或不明管道。

▋重點3：合法融資公司提供的貸款方案

合法融資企業與銀行最大的不同，在於審核思維與彈性空間。

• 重擔保、看現況：注重房屋地段、屋況與市場價值，而非只看協商紀錄。
• 認列多元收入：非僅限薪轉，包含獎金、現金收入、自營商所得等，皆可作為評估依據。
• 流程明確、速度較快：從評估、送件到撥款，天數通常少於銀行，有助於解決急迫資金缺口。
• 法規內利率：遵守政府規定，不得超出法定利率上限，並於契約清楚載明。

禾基好貸等合法融資企業，可為信用協商戶設計：

• 以房屋二胎貸款作為主要工具。
• 依個案能力調整期數與月付，避免壓力過大導致再次失控。
• 不收取不透明手續費、不以恐嚇或綁約條款限制借款人。

▋重點4：信用協商戶如何申辦房屋二胎貸款

協商戶申請房屋二胎貸款的流程清楚、具體，重點在於「說明清楚現況」與「提供擔保品資訊」。

1. 初步諮詢與評估：提供房屋地址、所有權人資訊、現有房貸餘額與協商狀況，由專員先行評估可貸空間。
2. 擔保品估價：依據地段、坪數、屋齡、屋況、市價進行專業估價，確認二胎上限額度。
3. 條件規劃與審核：依申請人收入與家庭支出，規劃合適期數與還款方式，確保不造成過度負擔。
4. 設定抵押與撥款：完成第二順位抵押設定後，即可撥款至指定帳戶，申請人依約按月繳款。

多數情況下，流程僅需數個工作天即可完成，適合面臨突發開銷、修繕支出、學費壓力等急迫需求的協商戶。

▋重點5：如何辨別合法融資公司，避免地下錢莊陷阱

信用協商戶因被銀行拒絕，常成為非法貸款與地下錢莊瞄準對象。部分業者以「專辦瑕疵戶」「保證過件」「免看聯徵」等話術吸引，實際卻是超高利率、侵占房產或暴力討債風險。

選擇融資公司時，務必留意：

• 是否有政府核准的營業登記與統一編號。
• 是否提供書面契約，清楚載明利率、費用、期數與違約條款。
• 是否在核准前要求支付保證金、手續費或代辦費，如有應提高警覺。
• 是否有實體辦公室與可查證的聯絡電話、官網。
• 是否要求簽署空白本票、交出存摺、金融卡或印章，若有務必拒絕。

合法融資企業應以「透明條件＋正規流程」協助協商戶，而不是利用其弱勢地位牟利。尋找有口碑、有據點、願意耐心說明的業者，是保障自己與家人的第一步。