李先生經營汽車零配件店已超過十年，早年靠著熟客口碑與附近車行合作，生意一直不錯。
但近年來網路市場競爭激烈、毛利被壓縮，加上景氣不穩，營收波動越來越大，淡季時現金流壓力尤其明顯。
為了撐過幾次淡季，李先生曾使用信用卡循環利息，又因外出跑業務臨時沒帶錢包，預借現金支付急用款項。
這些行為在銀行聯徵報告上都留下紀錄，信用評分被拉低，讓他在需要大筆資金時，反而成了銀行眼中的「高風險客戶」。
後來，李先生試著向銀行申請貸款，卻碰上兩個現實問題：
- 就算勉強通過審核，額度仍偏低，無法真正填補周轉缺口。
- 從送件到核貸往往得等上 2～3 週，根本來不及處理供應商催款與貨款週轉。
眼看銀行之路走不通，李先生開始注意路邊大型廣告牆、電線桿上的當鋪與民間借貸廣告。但深入了解後，他愈看愈心驚－當鋪月息最高可達 2.5％，等於年息約 30％；所謂「民間借貸」「快速撥款」的廣告，則充滿高額違約金、暴力催收或詐騙風險。
他不想用多年打拚的店面與房產去冒風險，只能一邊硬撐、一邊在網路上搜尋更多資訊。直到某天，他看到越來越多關於「政府立案合法融資公司」的介紹，才知道：原來在銀行與當鋪之外，還有第三條相對安全又具彈性的途徑。
進一步比較後，李先生發現，合法融資公司利息明顯低於當鋪，且申辦過程全程保密，不會任意外洩資料或透過親友、公司施壓。
他最後看中的是與多家上市融資集團長期合作的經銷商－禾基好貸，決定主動與我們聯繫。
經過詳細諮詢與評估後，貸款顧問建議他善用名下的磚造加鐵皮店面，申請房屋二胎貸款，以合法、可控的方式取得周轉金，替代高利當鋪與風險不明的民間借貸。
從評估、送件到撥款，整體流程約 5 個工作天就完成，李先生順利拿到一筆救急金，準時支付供應商貨款，穩住與上游的信用，也保住了多年經營的店面生意。
更重要的是，這筆房屋二胎貸款採最長 120 期本利攤還，讓他在仍能負擔的月付金範圍內慢慢歸還本金與利息，避免再落入短期高壓還款的惡性循環。有了穩定的資金與現金流，他開始加碼經營線上通路與直播銷售，逐步把店裡的生意拉回正軌。
本文中，禾基好貸將以李先生的實際案例，說明當自營商與小商家遇到周轉困難時，除了銀行與當鋪之外，如何善用合法融資公司的房屋二胎貸款，取得救急金又兼顧風險控管。
接下來，我們會依序帶你了解：
- 當周轉出現困難時，銀行、當鋪與融資公司之間，有哪些本質差異？
- 禾基好貸如何協助突破「成數不夠」「信用有瑕疵」「自營商財力難舉證」等瓶頸？
- 房屋二胎貸款在成數、屋況、年齡、範圍與速度上，有哪些關鍵優勢？
▋重點1：當周轉出現困難，可以怎麼解決？
銀行房屋第二順位貸款－利率雖低，門檻與速度是關鍵
多數人在面臨資金壓力時，第一個想到的還是銀行，包含房屋增貸或第二順位貸款。銀行利率確實是所有管道中較低的，但同時也有幾個現實門檻：
- 信用評分要求高：有信用卡循環、預借現金、協商紀錄或遲繳紀錄者，往往直接被拒。
- 財力證明嚴格：自營商、攤商、現金收入為主的小商人，難以提供完整薪轉或財報。
- 審核流程耗時：從送件、補件到審查完成，常需 2～3 週以上，無法應付「幾天內就要付貨款」的急迫需求。
- 貸款成數保守：即使通過審核，額度也可能不如預期，無法真正填滿資金缺口。
結論是：銀行適合信用良好、財力證明完整又不急著用錢的客戶；但對多數自營商來說，常常「等不及」也「借不夠」。
當鋪與民間借貸－利息與風險都非常高
當銀行大門關上後，不少人會轉向當鋪或路邊民間借貸廣告。這些管道的共同特徵是：
- 當鋪月息最高可達 2.5％，換算成年息約 30％，長期使用很容易讓利息越滾越大。
- 民間借貸常見複雜違約條款、提前清償高額違約金，甚至出現暴力催收風險。
- 部分不法業者要求簽空白本票或「假買賣、真抵押」合約，一不小心可能連房子都保不住。
對像李先生這樣本來就利潤不高、但需要長期經營店面的自營商而言，用高利短期借款撐周轉，只會愈撐愈吃力，並不是穩健的做法。
融資公司房屋二胎貸款－手續簡便、撥款速度快
介於銀行與當鋪之間，政府立案的合法融資公司，提供了另一種折衷而相對穩健的選擇：
- 以房屋或店面為擔保品，核貸成數比銀行彈性、比當鋪更有制度。
- 利率通常高於銀行、但遠低於當鋪與地下民間借貸。
- 審核重點放在「資產價值＋還款能力」，不會只看信用分數。
- 流程清楚、有正式合約與政府規範，風險與權利義務相對明確。
李先生的案例，就是透過融資公司房屋二胎貸款，在 5 個工作天內取得救急金，同時爭取到最長 120 期的本利攤還，把短期壓力化成長期可負擔的月付金。
▋重點2：禾基好貸－專業融資服務，專為銀行難件設計
禾基好貸專注服務在銀行較難核准、或無法及時取得資金的族群，包含自營商、小店家、攤商、未登記行號等。我們的角色不是與銀行競爭，而是作為「銀行與民間高利之間的合法選擇」。
1. 解決房屋貸款成數限制與屋況弱點
銀行對房屋貸款成數通常較保守，多數落在鑑價 80～85％ 左右。如果原本的銀行房貸額度已滿，即使房屋仍有實際價值，屋主也很難再向銀行多借一分錢。
禾基好貸可以依個案條件，規劃更高成數的專案貸款，成數最高可接近鑑價 100％，協助屋主把房屋價值盡可能「活化變現」，而不是被動卡在銀行成數限制內。
至於屋況部分，許多銀行對下列物件偏保守：
- 磚造加鐵皮店面、鐵皮加蓋建物。
- 木造、磚瓦老屋或屋齡極高的物件。
- 位在非都會區、偏遠地區的房屋。
對禾基好貸而言，只要物件仍具市場價值、權屬清楚，且借款人還款能力評估合格，仍可以納入評估範圍，而不會一開始就被排除。
2. 協助信用瑕疵者申請房屋二胎貸款
銀行常見的拒絕理由包含：信用卡遲繳、長期使用循環利息、預借現金紀錄、甚至曾有協商或呆帳紀錄等。這些在聯徵報告上都會留下痕跡，直接影響核貸機率。
禾基好貸這類合法融資公司，不會只看信用分數，而是從以下幾個面向綜合判斷：
- 名下不動產價值與可設定的額度。
- 目前實際收入、未來現金流穩定度。
- 負債比與現有貸款狀況。
因此，即便像李先生一樣有信用卡循環、預借現金紀錄，仍有機會透過房屋二胎貸款獲得合理額度，而不是被銀行一次打回票就宣告無解。
3. 自營商與小商人：不用財報也有機會申貸
許多自營商與小商人，收入主要來自現金交易，或雖有開立發票，實際上仍難以整理出「銀行最喜歡的那種財報」。這使得他們在銀行面前顯得分數不高，但不代表沒有實際還款能力。
禾基好貸可以接受較多元的收入佐證方式，例如：
- 店面或攤位的營業照片、門牌與招牌。
- 存摺或帳戶往來紀錄。
- 平台後台截圖、對帳紀錄（如網路商店、拍賣、外送平台等）。
不必有完整財務報表，也有機會通過評估，對沒有會計背景的自營商來說友善許多。
4. 屋主及保證人年齡條件較有彈性
銀行多半將借款人年齡上限設定得較保守，常見要求是「借款人＋貸款年限」不能超過某個數字，實務上許多 60 多歲的屋主就很難再從銀行取得長年期貸款。
禾基好貸則可評估：
- 屋主年齡最高約可達 70 歲。
- 保證人年齡最高約可達 80 歲。
讓許多「有房、有資產，但年紀稍長」的客戶，仍然有機會運用房屋價值度過難關，而不是被銀行以年齡因素直接拒絕。
▋重點3：禾基好貸核心優勢：成數高、範圍廣、屋況彈性、撥款快
高彈性貸款成數：善用房屋價值爭取足夠額度
針對已在銀行設定第一順位房貸的屋主，禾基好貸可以評估房屋鑑價與既有貸款餘額，在風險可控的前提下，盡量拉高可借成數，協助屋主爭取接近鑑價 100％ 的資金運用空間。
覆蓋全台的服務範圍：六都與偏鄉皆可評估
禾基好貸的評估範圍不只限於北部或六都，偏鄉地區或非市中心的物件，只要仍具市場價值與流通性，同樣可以納入考量，讓更多地區的屋主有機會取得周轉金。
不限擔保品屋況的友善政策：磚造、鐵皮、老屋都可談
無論是磚造加鐵皮店面、木造或磚瓦老屋，甚至屋齡偏高的物件，只要權屬清楚、當地仍有一定市場需求，禾基好貸都可以視情況納入評估，而不是一開始就因屋況被拒絕。
快速審核與撥款服務：3～5 天內掌握結果
相較於銀行動輒 2～3 週的審核流程，禾基好貸在資料齊全的前提下，多數案件約 3～5 個工作天即可完成審核與撥款，讓像李先生這樣的自營商，能在供應商催款前先穩住現金流，避免影響貨源與長期合作關係。
對多數自營商來說，資金不是越多越好，而是要「剛好、可負擔、風險可控」。禾基好貸會依據你的實際收入與支出，協助規劃合適的額度與期數，而不是盲目放大借款金額。
▋常見問題（FAQ）
- Q1：像李先生一樣的汽車零配件店、自營商，真的有機會核准嗎？
- A：可以，但需要逐案評估。只要名下有房屋或店面可設定抵押，且實際收入與還款能力評估合格，即使有信用卡循環、預借現金等紀錄，仍有機會透過房屋二胎貸款取得周轉金。
- Q2：磚造加鐵皮店面、屋齡很高的老屋，銀行不愛，融資公司可以接受嗎？
- A：視個案情況而定。禾基好貸對屋況的接受度較銀行寬鬆，只要產權清楚、仍具市場價值與轉售可能性，就可以納入評估，不會僅因鐵皮或屋齡就直接拒絕。
- Q3：申辦過程會不會影響我的生意或被親友知道？
- A：不會。禾基好貸整體流程採取保密機制，不會任意對外透露客戶資料，也不會透過鄰居、親友或公司「打聽」的方式造成困擾。所有聯繫與文件往來都會以保護個人隱私為前提。
- Q4：從申請到撥款大約需要多久？會不會拖太久？
- A：在資料齊全、屋況與權狀清楚的情況下，多數案件可在 3～5 個工作天內完成審核與撥款。若有特殊情況或需補件，顧問也會事先說明預估時程，讓你安排貨款與帳務。
- Q5：如何分辨合法融資公司與高利代辦、地下錢莊？
- A：合法融資公司會具備政府立案、統一編號、實體地址與正式合約，且核准前不會要求先支付「評估費」「送件費」等不明款項。若對方只以社群帳號聯繫、要求簽空白文件或先匯款，就要提高警覺。
